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王女士作为房贷按揭者，面对合同条款从一月起的提高还款金额，在是否要提前还贷上犹豫不决，银行理财师提醒说，并非所有的房贷按揭都适合提前还贷，比如房贷者正享受7折优惠利率不适合提前还贷。因为即使央行今年3次加息以后，这些房贷者在明年执行的利率也才4.935%，比现在5年期以上定期存款利率还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。

又如等额本息还款到中期的不适合提前还贷。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

采用等额本金还款不适合提前还贷，还款期已超过了1/3的客户也不适合提前还款。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

投资收益高于贷款利率不适合提前还贷。如果手头有投资理财项目，其投资收益高于贷款利息支出的话，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。

使用公积金贷款的人不适合提前还贷。公积金贷款是目前银行贷款利率最低的，因此没必要提前还贷。

记者 翁校龙