《破解融资担保难 金融机构在行动》系列报道之一

当前，宏观经济下行压力大，部分中小企业遭遇融资难、担保难。一方面是企业贷不到款或贷款成本高，另一方面是符合银行信贷条件的有效信贷需求少。在这样的结构性矛盾制约的背景下，我市各金融机构在市委、市政府的正确引导下，积极创新金融服务产品和方式，切实降低企业融资成本，多渠道化解中小企业融资难问题。

今年7月，民生银行建德支行主动联系三兄弟农业开发有限公司，为企业办理小微企业互助基金贷款，缓解了企业资金问题，助力企业销售额翻了一倍。

三弟兄农业开发有限公司是我市一家主营家禽养殖、屠宰加工和冰鲜产品销售的农业龙头企业，是杭州市两家家禽定点屠宰厂之一。今年以来，企业发展迅猛，市场行情看好。这让公司总经理戴利平喜忧参半，喜的是企业有了再上规模的机会，忧的是自己手上的流动资金不足，无法满足扩大再生产的需要。他开始寻求银行的信贷支持，但因为抵押担保问题而被一些银行拒之门外。民生银行建德支行的帮助，解了企业燃眉之急。

无需抵押担保，审批放款迅速，风险互助共担。今年年初，民生银行建德支行在成立以来，针对小微企业担保难、融资难的困局，推出了小微企业互助基金贷款。符合银行授信条件的企业或个人，以互助合作基金的形式认缴贷款额8%的保证金和2%的风险金，组成资金集合，通过基金管理人（浙江省小微企业金融促进会）为企业在民生银行获得贷款，解决小微企业无抵押无担保的融资需求。

据了解，根据企业规模、信用、还款能力等条件，互助基金贷款最高可以放到500万元，民生银行按一定比例给予贷款利率的优惠，降低企业融资成本。记者注意到，这种贷款模式体现出中小企业“风险共担、互助共享”的理念，银行在审批企业贷款的流程中，必经的一个环节是：银行方面审核通过后，将把贷款企业的信息向互助基金成员单位公示，接受内部监督，公示无异议后才可放款，这在一定程度上让融资信贷的风险可控。

与民生银行建德支行相似，中国银行建德支行联合市经信局、市电子商务协会和建德电联担保，共同推出了一个专门针对电子商务协会会员企业的专项贷款项目。该项目由中行提供贷款，电联提供担保，电子商务企业在缴纳10万元的保证金后，可以获得100万元的贷款，在这个过程中，政府还将为企业提供一定额度的贴息。该贷款项目自今年7月份启动以来，已向我市10家企业发放贷款1000万元。另外还有建设银行建德支行推出的碳酸钙行业互助基金贷款等，都为缓解我市中小企业融资难发挥了积极的作用。

“借款人以交纳保证金为限承担有限责任，可有效避免企业互保链风险，又可以解决企业抵押物不足、担保难以获取的矛盾。”人民银行建德市支行相关负责人说。实践证明，通过“互助基金”模式融资，既方便快捷，又可有效规避小微企业“突然死亡”所可能引发的多米诺骨牌效应。在当前形势下，互助基金贷款模式不失为破解小微企业抵押担保难的一把“金钥匙”。（记者 郑伟林）